Verbrauchertipps
Risiken beim PKV WechselDer Wechsel in die private Krankenversicherung ist in Deutschland nur bestimmten Personenkreisen vorbehalten. Beamte, Richter und andere beihilfeberechtigte Personen können sich frei für eines der beiden Krankenversicherungssysteme entscheiden. Gleiches gilt für Selbständige und Freiberufler.Arbeitnehmer müssen vor dem Wechsel ein Einkommen oberhalb der Versicherungspflichtgrenze/JAEG (Stand 2011:49.500 EUR) nachweisen. Und können anschließend in die PKV wechseln. Allerdings will der Wechsel gut überlegt sein. Denn es gilt, einige Probleme aus dem Weg zu räumen bzw. Klippen zu umschiffen. Eines der ersten großen Risiken, auf die Wechselwillige stoßen, sind die Annahmevoraussetzungen. Die Beiträge der privaten Krankenversicherung basieren nicht auf dem Einkommen, sondern Versicherungsmathematik. Und damit auch auf dem Gesundheitszustand, Alter und Geschlecht (ab 2012 müssen Unisex-Tarife eingeführt werden). Entsprechend neugierig sind die privaten Krankenkassen. Wer mit Vorerkrankungen in die PKV wechseln will, muss mit Risikoaufschlägen oder gar einer Ablehnung rechnen. Ein weiteres Problem betrifft das Alter. Je später der Versicherungswechsel erfolgt, umso höher der Einstiegsbeitrag. Ab einer gewissen Altersgrenze muss zudem mit einer Ablehnung seitens der PKV gerechnet werden. Warum spielt das Alter eine so entscheidende Rolle? Ganz einfach: Einerseits steigt das Krankheitsrisiko mit zunehmendem Alter und auf der anderen Seite spart jeder Versicherungsnehmer in der privaten Krankenversicherung Rückstellungen für´s Alter an, die bei einem hohen Einstiegsalter schlicht fehlen. Zu den besonders schwerwiegenden Risiken im Zusammenhang mit dem Wechsel der Versicherung gehört der Verlust genau dieser Altersrückstellungen. Zwar ist es seit einigen Jahren möglich, einen Teil davon mit zur neuen Versicherung zu nehmen. Allerdings sind die Möglichkeiten begrenzt, was den Wechsel unterm Strich zum Verlustgeschäft machen kann. Parallel kann der Wechsel zum Eintritt in einen Tarif mit geringerem Leistungsumfang führen, wenn man sich etwa nur von den Beiträgen leiten lässt. Hier hilft nur ein PKV Vergleich. Um sich im Tarifdschungel nicht zu verirren, lohnt sich der Blick zu den verschiedenen PKV-Tests, zum Beispiel der Stiftung Warentest. Wichtig ist an dieser Stelle aber der Hinweis, dass sich nicht jeder Testsieger für jeden wechselwilligen Versicherungsnehmer eignet – was zählt, sind die Rahmenbedingungen. |
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